摘要：当前大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象。为深入了解地方本科院校大学生信贷消费的现状，南通大学大学生信贷消费研究课题组在总结、归纳前人相关研究的基础上，通过对南通大学本科学生信贷消费相关的调查，发现当前地方本科院校大学生信贷消费存在对信贷消费相关信息的了解不够、还款能力不足，还款来源单一、对信贷消费风险防范的意识不够等方面的问题，可以从国家加强立法和管控、学校加强对学生消费价值观的教育、父母加强对子女消费理念的正确引导、大学生个人应做到消费方式的自律等方面加以解决。

关键词：大学生；信贷消费；风险防范

一、研究动机

随着我国社会经济的不断发展，越来越多人的消费意识也在发生变化，网络消费开始盛行。大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象，信贷消费在大学生群体中越来越流行。

信贷消费作为一种新兴事物，给部分大学生的生活带来了较大改变，但与此同时，我们应看到其潜在的风险。显然大学生是一个特殊的群体，没有稳定的收入，但消费需求较大，拥有

摘要：当前大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象。为深入了解地方本科院校大学生信贷消费的现状，南通大学大学生信贷消费研究课题组在总结、归纳前人相关研究的基础上，通过对南通大学本科学生信贷消费相关的调查，发现当前地方本科院校大学生信贷消费存在对信贷消费相关信息的了解不够、还款能力不足，还款来源单一、对信贷消费风险防范的意识不够等方面的问题，可以从国家加强立法和管控、学校加强对学生消费价值观的教育、父母加强对子女消费理念的正确引导、大学生个人应做到消费方式的自律等方面加以解决。

关键词：大学生；信贷消费；风险防范

一、研究动机

随着我国社会经济的不断发展，越来越多人的消费意识也在发生变化，网络消费开始盛行。大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象，信贷消费在大学生群体中越来越流行。

信贷消费作为一种新兴事物，给部分大学生的生活带来了较大改变，但与此同时，我们应看到其潜在的风险。显然大学生是一个特殊的群体，没有稳定的收入，但消费需求较大，拥有强劲的消费欲望和消费潜力。因此，关于大学生信贷消费及风险防范研究就显得尤为必要。

南通大学作为一所本科院校，以该校学生作为样本，通过对大学生信贷消费相关信息的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生信贷消费潜在的隐患，提出可行性的对策，规避风险。

二、研究设计

（一）文献研究

利用互联网和学校图书馆系统搜集、鉴别和整理大量文献资料，分析总结前人的研究成果，为理论分析提供基础。

（二）问卷调查

采取发放问卷调查的方法，通过纸质问卷和电子问卷相结合的形式，根据课题研究重点及研究范围，向在校本科学生发放500份调查问卷，并对其进行回收、整理，剔除无效问卷，然后运用SPSS软件对整理的数据进行分析，并得出最后的结果。

三、数据来源及分析

（一）数据来源

笔者在前人研究的基础上，根据所需信息设计问卷，面向南通大学的本科学生进行发放。问题涉及所调查对象的性别、年级、在校消费状况、对信贷消费的了解程度、对逾期不还款后果的了解程度等各方面，基本涵盖了研究所需的数据内容。问卷设计以选择题为主且均为必答题，因此所得问卷的有效率较高。本研究共发放500份问卷，回收有效问卷493份，有效回收率达98.6%。其中男生270人，约占54.8%，女生223人，约占45.2%；大一学生有187人，大二学生有199人，大三学生有90人，大四学生有17人。

（二）数据分析

1.描述性分析

（1）调研对象的基本情况

①平均月生活费

大学生平均月生活费大都在1000-1500元和1500-2000元这两个区间内，分别占被调查者总人数的57.8%、22.3%。仅有少数人的月平均生活费在1000元以下或是在2000元以上，分别占被调查者总人数的10.8%、9.1%（见图1）。

为进一步了解男生和女生平均月生活费的状况，我们将性别与生活费状况进行了交叉分析，发现在各个平均月生活费区间内，男生与女生的生活费状况相差不大，其具体分布为：1000元以下的学生中男生有27人，女生有26人；1000-1500元的学生中男生160人，女生有125人；1500-2000元的学生中男生有61人，女生有49人；2000元以上的学生中男生有22人，女生有23人（见表1）。

图1  调研对象的平均月生活费

表1  调研对象男女生的平均月生活费

②生活费的主要来源

当代大学生的生活费主要来自于父母，占被调查者总人数的93.1%，其次来自于兼职，占被调查总人数的39.4%，人数最少的是来源于投资理财，仅占被调查总人数的8.1%（见图2）。

进一步分析，不难理解，大学生尚未进入社会，没有固定收入，其生活费主要来源于父母或兼职，而投资理财这种仍需要资金的活动则仅仅是极少数大学生所采用的方式。

图2  调研对象生活费的主要来源

（2）调研对象的消费情况

①生活费的主要支出

调查发现，饮食是大学生生活费的主要支出项，所占比例最大，为92.7%，游戏、直播等网络消费所占的比例最小，为23.7%（见图3）。

图3  调研对象生活费主要支出

②男女生生活费的主要支出

将生活费的主要支出情况与性别这一因素做交叉分析，发现用于吃饭和聚餐、唱K、旅游等娱乐，以及学习等支出项的男女生比例大致均等，而存在明显差异的为服饰、鞋类、化妆品、洗护用品等日用品、游戏、直播等网络消费等支出项。其中，在服饰、鞋类和化妆品、洗护用品等日用品的支出项中，女生居多；而在游戏、直播等网络消费的支出项中男生居多（见表2）。

表2  男女生生活费的主要支出

③各年级学生生活费的主要支出

将生活费的主要支出情况与年级这一因素做交叉分析，发现对饮食的支出在四个年级学生的生活费中所占的比例均最大，分别占各自年级人数的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外，对游戏、直播等网络消费的支出所占的比例最小，分别为27.27%、15.08%、23.53%（见表3）。

表3  各年级学生生活费的主要支出

（3）对信贷消费的了解及使用状况

调查发现大学生对于信贷消费是否了解情况人数基本均等（见图4）。此外，当代大学生现阶段主要采用的消费方式为及时消费（见图5），且在未来选择使用信贷消费的人数仅占39.35%（见图6），由此推论，信贷消费在大学生日常消费中属于少数现象。

图4 对信贷消费了解情况    图5 主要使用的消费方式    图6 选择信贷消费的意愿

④男女生选择信贷消费的意愿

为进一步探究未来选择信贷消费意愿与学生性别的相关性，将其加入性别这一因素，发现女生选择信贷消费的意愿低于男生的信贷消费意愿，其结果显示出，女生的安稳意识较强，不愿意轻易尝试新兴的事物（见表4）。

表4  男女生选择信贷消费的意愿

（4）信贷消费还款来源

当前大学生所贷消费还款的来源分别为：父母给予占46%；奖学金、助学金占10.1%；兼职打工占21.5%；存款小金库占7.9%；拆东墙，补西墙占11.8%；其他占2.6%（见图7）。从图中可以直观的看出，来源于父母的所占的比例最大，这也与大学生生活现状有关。

图7  调研对象信贷消费还款的主要来源

（5）对信贷消费对于诚信影响及逾期不还款风险的了解情况

①对信贷消费对于诚信影响的了解

超过半数的同学对信贷消费对于诚信的影响只是听说过，并不非常了解，甚至有33.87%的同学对信贷消费对诚信的影响一无所知，只有少数人对信贷消费对诚信的影响非常了解，仅占总人数的8.11%（见图8）。

图8  调研对象对信贷消费对于诚信影响的了解

②对逾期不还款风险的了解

大多数的大学生具有风险意识，能够认识到逾期不还款具有严重后果，仅有39人认为逾期还款没有任何风险，意味着风险意识不够，存在着严重的安全隐患，应引起足够重视（见图9）。

图9  调研对象对逾期不还款风险的了解

2.相关性分析

笔者又将学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿以及对信贷消费的了解情况6个方面进行相关性分析，利用SPSS软件求出皮尔逊相关系数及显著性系数，得出其两两间的相关性，进而分析出大学生使用信贷消费的促使因素及存在的问题。

表5  学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿、对信贷消费了解情况的相关性分析

		性别	年级	平均月生活费	使用信贷消费的意愿	对信贷消费的了解情况
性别	皮尔逊相关性	1	-.141**	.013	.131**	.101*
	显著性（双尾）		.002	.771	.003	.025
	个案数	493	493	493	493	493
年级	皮尔逊相关性	-.141
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